Qu'est-ce que l'hypothèque ?

Une hypothèque est un prêt à long terme garanti par un bien immobilier, remboursé par mensualités sur 10 à 30 ans pour financer l'achat d'un logement.

Le bien lui-même sert de garantie : en cas de défaut, la banque peut imposer la vente. En Suisse, Allemagne, France et Italie, les hypothèques courent généralement de 10 à 30 ans.

Deux modèles dominent : taux fixe (verrouillé pour 5–25 ans) et taux variable (indexé sur Saron, Euribor, etc.). Les banques exigent 10–20 % d'apport et plafonnent la charge à environ un tiers du brut.

Au-delà du taux, il faut compter assurances, taxes et, en Suisse, la valeur locative imposable (Eigenmietwert). Comparer sur le TAEG plutôt que sur le taux nominal.

Formule

Mensualité = L × r / (1 − (1 + r)^−n)

Exemple

Une hypothèque de CHF 800 000 à 2,5 % sur 25 ans : ~CHF 3 590/mois et ~CHF 277 000 d'intérêts au total.

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Termes liés

Amortissement

L'amortissement est le remboursement progressif du capital d'un prêt par échéances, chaque mensualité couvrant intérêts et part décroissante du principal.

Taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est le coût annuel d'un emprunt ou la rémunération d'une épargne, exprimé en pourcentage du capital.

Apport personnel

L'apport personnel est la part du prix d'achat immobilier financée sur fonds propres, généralement 10–25 %.

TAEG

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le coût total annuel d'un crédit en pourcentage, incluant le taux nominal et toutes les frais obligatoires.

Questions fréquentes

Apport minimum ?+

Suisse 20 % (dont 10 % en fonds durs). Allemagne 10–20 %, France 10–20 %, Italie 20–30 % pour les primo-accédants.

Taux fixe ou variable ?+

Le fixe verrouille le coût ; le variable suit le marché — moins cher en moyenne mais plus risqué.

Remboursement anticipé ?+

Possible, mais le fixe applique souvent une pénalité (indemnité).